А ви знаєте, що при рівних процентних ставках по рівному кредиту заплатити якомога більше або менше, і залежати це буде від того, як саме ви оформите платіж. Існує два види платежу по кредиту: ануїтетний і диференційований і розрізняються вони тим, як саме рахувати відсотки по кредиту.
Аннуїтетним називається такий платіж, при якому основний борг і процентні виплати по ньому рівномірно розподіляються на кількість місяців терміну позики. Ось як рахувати відсотки по кредиту з аннуїтетним платежем:
АП = (СК * ПС) / (1- (1 + ПС) -м),
СК – сума кредиту;
ПС – частка процентна ставка за місяць, вона обчислюється за формулою ПС = ДП / (100 * 12), де ДП – річна процентна ставка;
м (ступінь) – число місяців, на які оформлено кредит.
Аннуїтетний платіж – на даний момент найбільш часто зустрічається вид платежу в українських банках.
Диференційований платіж – це щомісячна виплата суми, яка складається з частки основного боргу і змінюється по невиплачених залишку процентної частки. Диференційований платежі зменшуються в міру наближення до повного погашення боргу. Щомісяця сума виплати зменшується на одне і те ж число.
Так ось, якщо порівняти два кредити, з однаковою сумою, терміном і процентними ставками, але один буде виплачуватися по ануїтету, а інший – з диференційованою ставкою, то в підсумку виявиться, що сумарно виплати по ануїтету виявляться більше. Виникає питання, який сенс банку створювати таку систему платежу? А все досить просто: ті, хто вибирає диференційований платіж, на початку платять багато – кошти швидше повертаються до банку.
Хотілося б ще сказати про те, що незалежно від виду платежу, в банку прийнято вважати, що спочатку позичальник виплачує відсотки, а ближче до кінця – тіло боргу, тобто суму, яку він отримав на початку. Іншими словами, прибуток забирається вперед. Це буде мати значення, скажімо, при достроковому погашенні позички. До речі, багато банків беруть комісію за дострокове погашення позики і обумовлюють, що дострокове погашення може мати місце не раніше, ніж, скажімо, через три місяці після того, як кредит був виданий.