У процесі ведення бізнесу часто виникає необхідність короткострокової позики для того, щоб покрити розрив між надходженнями на розрахунковий рахунок грошових коштів. Ця ситуація трапляється тоді, коли настає необхідність оплатити ті чи інші зобов’язання, а залишок коштів недостатній, отже потрібен терміновий позику, але оформляти його в класичному розумінні цього поняття немає ні сенсу, ні можливості, адже до кінця дня можуть надійти гроші на рахунок і необхідність в позиці відпаде.
Саме для вирішення подібних ситуацій і створений такий інструмент, як овердрафтне кредитування. Такий вид кредитування надається тільки тим клієнтам, які мають у цьому банку відкритий розрахунковий рахунок і за нього є достатня рух грошових коштів.
Проаналізувавши сказане, можна вивести таке поняття: овердрафтне кредитування – це вид позики, який надається індивідуальним підприємцям і юридичним особам для погашення поточного платежу в тому випадку, якщо власних вільних коштів не вистачає.
Умови надання та принцип роботи
Овердрафтне кредитування надається тільки при наявності робочого поточного рахунку в банку-кредиторі або в інший фінансово-кредитної організації, за умови, що клієнт переведе його до зазначеної установи. Ця послуга завжди лімітована, тобто має верхню межу використання позикових фінансових резервів.
Принцип роботи даної послуги полягає в тому, що при виникненні необхідності оплатити той чи інший товар або послугу з розрахункового рахунку клієнта списується потрібна грошова сума, однак, якщо її не вистачає, то відсутній залишок списується в рахунок овердрафтного кредитування. Однак тільки в межах встановленого ліміту. При надходженні після цього грошей від контрагентовкліента овердрафт погашається за рахунок них, навіть якщо це сталося в один операційний день.
Овердрафтне кредитування надається на певних умовах. Так аналізується поточний рахунок клієнта мінімум за 3 місяці, частота і розмір рухомих по ньому грошей, проводиться ознайомлення з бізнесом клієнта, його кредитною історією та репутацією серед партнерів. Ліміт овердрафту – це та частина оборотів підприємства, яку банк може надати клієнту. Обороти беруться в чистому вигляді, тобто за вирахуванням кредитних платежів і повернень. Частка обороту, як правило, дорівнює від 15 до 40% від чистого обороту.
Умови надання овердрафтного кредитування описуються в спеціальній угоді. Термін кредиту найчастіше дорівнює 30 дням. Позичальник може перервати співпрацю з банком в будь-який день, в разі, якщо він повністю погасить заборгованість. Обов’язковою умовою є цільове використання даного позикового капіталу. Його не було дозволено використовувати на погашення кредитів, для оплати різного виду заборгованостей і покупки необоротних активів. Забезпеченням по ньому може служити поручительство або, вкрай рідко, майнову заставу.
Платежі і відсотки
Платежами за користування таким видів позик є комісія і відсоток за користування. При цьому комісія знімається відразу ж, до першого перерахування в рамках овердрафтного кредитування. Відсотки сплачуються з коштів підприємства в кінці терміну дії договору. Вигідність цього кредиту полягає в тому, що плата за користування нараховується в кінці банківського дня на залишок заборгованості, який може скоротитися за рахунок фінансових надходжень.
Овердрафтне кредитування досить специфічна послуга. По ньому не допускається пролонгація і прострочена заборгованість. Можливе надання одного продукту одному клієнту в рамках одного банку. Валюта позики найчастіше рублі.
Овердрафтне кредитування може надаватися і позичальникам – фізичним особам. Найчастіше це виглядає як дозвіл банку на певний перевитрата коштів. У такому випадку плата за користування грошима збільшується.